喵星律師 施宇宸
2024年3月13日
1.保險公司也會想要砍價幫公司省錢，有時保險公司莫名的堅持，反而可能害自己客戶被判刑或負擔更重的賠償責任。
2.車禍和解，保險公司有「參與權」，所以即便對方看起來再怎麼有誠意，和解時都請務必通知保險公司參與。
3.保險公司並「沒有」和解「同意權」，和解條件不是保險公司說了算，沒有正當理由卻亂砍賠償金仍需負賠償責任，這部分的處理務必看到最後面的說明。
小華開著他的愛車，奔馳在花蓮的道路上，沿途美景讓小華失了神，不慎與小美發生擦撞，小美受了重傷，預估需要坐輪椅及復健長達1年；正當小華擔心自己賺的錢可能不夠賠的時候，突然想到自己有向星光保險投保強制責任險以及第三人責任險(每一人傷害最高理賠金額為300 萬元)，事發後，小華通知星光保險參與跟小美的和解談判。 在法院的調解程序中，小華和小美想要用250萬和解，但星光保險公司的理賠員不同意和解條件，並且表示由於小美也要負擔部分責任，所以僅願意支付220萬元，和解因此破局。進入訴訟後，一、二審法院都判小華要賠錢，但保險公司都要求小華必須要提上訴，導致整個案子拖了4年，賠償金一直加計5%的利息下去… 小美事後對小華提告，告他「刑事過失傷害罪」及「附帶民事求償訴訟」，小華刑事被判了拘役20天；民事法院經過一、二、三審的判決後，確認小華應該賠償小美車禍受傷的醫藥費、復健費、精神慰撫金，以及車子損傷等共300萬元之外，還要額外給付遲延利息60萬元 ，總共需賠償360萬元。（2002年真實法院案件改編） 小華聽到此一結果，宛如晴天霹靂！雖然最後星光保險公司有依照判決結果及保險內容賠了300萬元給被害人 ，而小美針對60萬元的利息可沒有要放過小華的意思，小華因此自掏腰包賠償了60萬元…… 小華覺得都是保險公司從中作梗、拖延訴訟的時間，害自己要多賠這60萬元的利息！於是決定跟保險公司求償。這個案子的結局是，小華有成功跟保險公司求償到60萬元，但終究耗費了不少時間，甚至害自己還背負一個刑責在案。
面對保險公司扯後腿的行為，小華如果在和解時做對一件事，其實有機會可以降低賠償金、同時避免掉刑事責任。
與車禍事故相關的保險種類
為了分散車禍可能要負擔的高額賠償及車損的風險，通常駕駛人會投保強制責任險、第三人責任險以及車體損失險這3種類型，它們各自可以怎麼賠？用表格整理給你看：
回到小華跟小美的車禍中，因為小華有投保汽車強制責任險，所以小美假如有受傷，可以向星光保險公司請求保險給付；若小華也有投保第三人責任險，小美可以直接向保險公司請求賠償或由小華給付賠償金（這部分務必留意，後面會介紹到的保險公司「參與權」），後再自行向保險公司請求。
保險公司的立場與理賠流程
對於保險金的理賠流程，通常在保險契約中都會有約定，要求必需於事故發生當下，通知保險公司以及警察單位（以保留證據的完整性及避免詐保），並於一定期間內，備妥相關文件，才能送保險公司申請理賠。
而對於理賠流程，各家保險公司幾乎都大同小異，所要求之文件則可能有些許不同，所以在發生事故之後，應該要盡可能地保存所有文件，例如診斷書、收據、匯款證明、報案拿到的受處理案件證明單 、初判表等，除了用於申請理賠外，於將來進入訴訟，也是非常重要的證據！
所以像小美這樣的被害人，遇到車禍事故後如果有看醫生，或是修車所花費的各種文件單據，不管是診斷書、收據等，都要好好保存，做為將來請求賠償及申請理賠的依據。
在和解時保險公司也要湊一腳？
保險公司的「參與權」
發生車禍並不一定會進法院，如果雙方想直接談和解，不想進入後續的訴訟程序，是否需要通知保險公司呢？答案是肯定的！
法律上（強制汽車責任保險法第30條、保險法第93條），為了避免被保險人亂跟人家和解、訂立高額和解金，之後要求保險公司支付，或更壞一點的直接與第三人合謀詐騙保險公司，所以法律賦予保險公司和解的「參與權」，當被保險人與第三人和解時，需要「通知」保險公司，讓保險公司參與和解的過程。
在簽保險契約時，也會有類似的條款：「被保險人發生本保險承保範圍內之賠償責任時，被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經本公司『參與』者，本公司不受拘束」。
如果沒有讓保險公司參與，那這份和解契約對保險公司而言，就沒有了拘束力，之後如果要叫保險公司負責，會變得非常困難（需要另外對保險公司提告），所以說「通知」保險公司來「參與」，是非常重要的。